Co stanie się z pieniędzmi, gdy dojdzie do bankructwa banku? Jak działa Bankowy Fundusz Gwarancyjny?

Dla wielu klientów instytucja, jaką jest bank, stanowi gwarancję bezpieczeństwa i nienaruszalności ich pieniędzy. Wiele w tym prawdy, jednak zarówno banki jak i wszelkie instytucje finansowe mogą zbankrutować. Bankructwo banku, to okoliczność trudna i dla klienta i dla banku. Przyjrzyjmy się zatem co robić w sytuacji, gdy jesteś klientem instytucji, w której masz zdeponowane oszczędności, i która ogłasza bankructwo bankowe. Czy jedynym sposobem wyjścia z opresji jest pilna pożyczka na dzisiaj, taka jak ta: https://finmatcher.com/pl/pozyczki/pilna-pozyczka-na-dzisiaj/, udzielana w pozabankowej instytucji finansowej? Sprawdźmy!

Upadek banku w Polsce: jak rozpoznać zagrożenie?

Klient bankowy ma niewiele narzędzi do rozpoznania zbliżającego się upadku banku i trudno mu prorokować, które banki w Polsce są zagrożone upadłością. Jednak przesłanki takie jak:

Obniżone oceny wiarygodności kredytowej przez agencje ratingowe,
Coraz trudniejsza komunikacja z oddziałami,
Negatywne doniesienia medialne,

powinny wzbudzić czujność klientów banku, którego doniesienia te dotyczą.

Gdy bank upada i już dojdzie do niewypłacalności, zwykle Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) zawiesza jego działalność i ustanawia zarząd komisaryczny. Zostaje złożony wniosek o upadłość do sądu i rozpoczyna się proces likwidacji majątku banku i zaspokajanie jego wierzycieli.

Dla klientów oznacza to skorzystanie z Bankowego Funduszu Gwarancyjnego (BFG), który trzyma pieczę nad bezpieczeństwem zgromadzonych środków w banku.

Co dzieje się z depozytami w przypadku upadłości banku? BFG do jakiej kwoty?

Depozyty klienckie podlegają ochronie Bankowego Funduszu Gwarancyjnego (BFG). Jednak fundusz ten ściśle określa, jakie i kiedy środki zostaną zrefundowane. Ile BFG gwarantuje? Bankowy Fundusz Gwarancyjny, do jakiej kwoty wypłaci środki? Oto szczegóły gwarancji:

Zwrot środków zgromadzonych w banku do wysokości 100 000 EUR dla jednej osoby,
W przypadku rachunków wspólnych każdy ze wspólników jest objęty gwarancją wysokości 100 000 EUR,
Zwrot środków następuje w terminie siedmiu dni od daty ogłoszenia upadłości banku,
W szczególnych przypadkach, rozpatrywanych indywidualnie, limit gwarancyjny może zostać podniesiony do 200 000 EUR,
Chronione depozyty to środki zgromadzone w polskich złotych oraz innych walutach.
Depozyty przekraczające limit 100 000 PLN (poza szczególnymi przypadkami) mogą być odzyskane jedynie poprzez zgłoszenie wierzytelności w postępowaniu upadłościowym.

Upadek banku w Polsce — jak duże ryzyko?

Czy znajdziemy obecnie banki zagrożone upadłością w Polsce w 2025 roku?

Wielu klientów bankowych zapewne uspokoi fakt, że zarówno w roku 2023 jak i 2024 nie odnotowano w Polsce upadłości banku. Nie było też żadnej przymusowej restrukturyzacji, a sektor bankowy odnotował wzrost wyników finansowych.

Zysk netto sektora bankowego w Polsce w roku 2023 wyniósł 27,56 mld PLN. Rok 2024 (do października) przyniósł zysk 35,2 mld PLN. Oznacza to wzrost procentowy o 122,6% roku 2023 i 46,2% roku 2024, w porównaniu do roku poprzedniego. Zatem: Czy banki upadną? Analizując przytoczone dane, nie wygląda na to, aby bankructwo banku w Polsce mogło zdarzyć się w najbliższej przyszłości.

Oto tabela przedstawiająca wyniki finansowe sektora bankowego w Polsce w latach 2020–2023 na podstawie danych Głównego Urzędu Statystycznego:

Wskaźnik	2020 r.	2021 r.	2022 r.	2023 r.
Wynik finansowy netto (mld zł)	7,5	8,9	12,4	27,6
Suma bilansowa (mld zł)	2 344,0	2 556,7	2 723,5	2 994,8
Wartość kredytów sektora niefinansowego (mld zł)	1 140,0	1 192,4	1 169,4	1 147,2
Wartość depozytów sektora niefinansowego (mld zł)	1 629,0	1 537,0	1 637,0	1 803,4

Co z kredytem, gdy bank upada?

Dla posiadaczy kredytów udzielonych przez upadający bank w zasadzie niewiele się zmienia. Kredyt w dalszym ciągu należy spłacać według dotychczasowego harmonogramu, chyba że syndyk masy upadłościowej wskaże inny harmonogram.

A co się dzieje z kredytem, gdy bank zbankrutuje i przejmuje go inna instytucja finansowa? Obowiązki wynikające z podpisanej umowy są przenoszone na nowego właściciela, który ma obowiązek poinformować klienta banku o zmianie właścicielskiej i ewentualnych zmianach w harmonogramie spłaty.

A co się stanie, jak umowa o kredyt została zawarta, a środki nie zostały jeszcze wypłacone? Umowa o kredyt wygasa z dniem złożenia wniosku banku o upadłość.

Upadek banku — polska instytucja gwarancją bezpieczeństwa.

Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG) to polska instytucja współpracująca z takimi organami jak Europejskie Forum Gwarantów Depozytów (EFDI) i Międzynarodowe Stowarzyszenie Gwarantów Depozytów (IADI) gwarantująca bezpieczeństwo depozytów. Usługi oferowane przez banki i Skoki podlegają bowiem stałym kontrolom i w przypadku zagrożenia niewypłacalnością instytucja nakazuje danemu podmiotowi restrukturyzację. I na przykład w przypadku powzięcia podejrzeń, że Bank Millennium bankrutuje, czy inny bank, dajmy na to Inbank, BFG podejmuje takie działania jak:

Przejęcie banku przez inną instytucję finansową,
Stworzenie instytucji pomostowej,
Umorzenie lub konwersja zobowiązań,
Wydzielenie praw majątkowych.

Jak dowodzi przytoczony powyżej fakt dobrej kondycji polskich banków, upadki banków w Polsce zdarzają się rzadko, a w razie zagrożenia uruchamiane są procedury Bankowego Funduszu Gwarancyjnego.

Robert Lambert (1)