Jak zrozumieć umowę o pożyczkę/kredyt? Najpotrzebniejsze pojęcia związane z pożyczaniem pieniędzy

Wówczas sposobem na uzyskanie środków finansowych będzie skorzystanie z usług pozabankowej firmy pożyczkowej lub banku. Podczas szukania ofert może się okazać, że żargon finansowy, jakim posługują się bankowcy, może nie być dla kredytobiorcy zrozumiały przez co może on podpisać dokument nie do końca świadomie. Co zrobić, żeby ze zrozumieniem czytać umowy pożyczkowe i kredytowe? Poniżej wyjaśniamy najpopularniejsze pojęcia stosowne w ofertach instytucji finansowych, zarówno w bankach jak i firmach pożyczkowych. Artykuł powstał przy współpracy z firmą Eden Finance Pożyczki Ekspresowe, która świadczy swoje usługi także w Lublinie: https://edenfinance.pl/szybkie-pozyczki-lublin.html .

Co to jest RRSO?

RRSO to skrót oznaczający Rzeczywistą Roczną Stopę Procentową, który pojawia się w ofertach kredytowych czy pożyczkowych. RRSO to wyrażona w procentach wartość określająca wszystkie koszty kredytowe z wiązane z zaciągnięciem pożyczki. Z języka angielskiego RRSO nazywane jest APR – Annual Percentage Rate. Wskaźnik RRSO obejmuje oprocentowanie kredytu lub pożyczki,  prowizje oraz inne opłaty, czyli może być większe niż podawane w ofercie oprocentowanie nominalne i lepiej określa koszty poniesione przez klienta. Sposób obliczania RRSO określony jest przepisami ustawy o kredycie konsumenckimi i jest taki sam we wszystkich instytucjach finansowych. Co więcej prawo wymusza na  bankach i firmach pożyczkowych, by przy obliczaniu wysokości RRSO uwzględniane były wszystkie koszty i opłaty związane z zaciągnięciem danej pożyczki. Dlatego posługując się tym wskaźnikiem można łatwo porównać i wskazać, która oferta jest bardziej korzystna. Przy porównaniu pod uwagę należy wziąć zobowiązania udzielane na taki sam okres i kwotę. Wiąże się to z tym, że RRSO uwzględnia również wartość pieniądza w czasie.

Co oznacza koszt kredytu

Decydując  się na skorzystanie z oferty kredytowej banku lub firmy pożyczkowej klient ponosi koszty określone w umowie. W zależności od rodzaju umowy mogą to być różne składowe i mogą być na różnym poziomie kwotowym. Co wlicza się w koszty kredytu:

·        oprocentowanie, czyli odsetki naliczone w okresie kredytowania według ustalonej stopy procentowej,

·        opłaty dodatkowe uwzględnione w umowie, takie jak: opłata przygotowawcza pobierana za rozpatrzenie wniosku czy prowizja za udzielenie kredytu/pożyczki,

·        koszt polisy ubezpieczeniowej zabezpieczającej przedmiot umowy lub spłatę zadłużenia.

Już na etapie sporządzania umowy powinien być znany pełny koszt kredytu. Jest to kwota podawana w wartościach liczbowych i po zsumowaniu jej z wysokością pożyczonego kapitału daje informację ile wyniesie całkowita kwota do spłaty (kwota kredytu + koszt kredytu).

Co to jest opłata przygotowawcza

Opłata przygotowawcza stanowi jedną ze składowych całkowitego kosztu pożyczki. Może być określana również jako opłata manipulacyjna i jest naliczana za działania oraz czynności podjęte przez bank niezbędne do zweryfikowania wiarygodności klienta, jego zdolności kredytowej i przygotowania umowy kredytowej. W prosty sposób można wyjaśnić to pojęcie definiując je jako wynagrodzenie dla pracownika banku, którego zadaniem było sprawdzenie, czy klient ma wystarczającą zdolność kredytową i dobrą historię kredytowania w BIK (scoring BIK). Najczęściej opłata przygotowawcza jest jednorazowa i ma stałą wartość niezależną od wysokości pożyczanego kapitału.

Co to jest prowizja?

Prowizja za udzielenie kredytu czy pożyczki to wstępna opłata ponoszona przez klienta wynikająca z zawarcia umowy kredytowej lub pożyczkowej. W zależności od tego jak skonstruowana jest umowa i oferta może ona być płatna jednorazowo z góry albo wliczona w całkowity koszt zobowiązania i spłacana wraz z comiesięczną ratą kapitałowo-odsetkową. Wysokość prowizji określana jest jako wartość procentową, której podstawą do obliczenia jest kwota kapitału kredytowego. Co istotne nie jest ona obligatoryjna i bywa, że bank w ramach promocji rezygnuje z jej pobierania.

Co to jest stopa procentowa?

Roczna stopa procentowa, skrótowo określana jako stopa procentowa, oznacza wysokość odsetek naliczanych od pożyczonego kapitału i wskazuje oprocentowanie nominalne kredytu. Na stopy procentowe składają się dwa elementy: stała marża banku oraz stopa bazowa. A stopa bazowa to wskaźnik referencyjny wysokości oprocentowania pożyczek na rynku międzybankowym,

np. WIBOR. W zależności od oferty kredyt może zostać udzielony na stałej lub zmiennej stopie procentowej. Stała stopa procentowa jest ustalana raz na cały okres kredytowania, z kolei stopa zmienna w czasie zmienia się np. w przypadku publikacji nowych wskaźników referencyjnych przez Radę Polityki Pieniężnej dla danego okresu.